jaidayo (jaidayo) wrote,
jaidayo
jaidayo

Электронные деньги в России. Перспективы.

Электронные деньги в России. Перспективы.

Не вставая из кресла
Стремительное развитие интернета привело для появлению большого количества интернет-магазинов и других сервисов, оказывающих услуги конечному пользователю. Вследствие этого встал альтернатива по части способе оплаты этих товаров и услуг. НА качестве наиболее простого равным образом удобного средства были предложены да называемые цифровые (электронные) монета -- платежные имущество, представленные и обращаемые в электронном виде, гарантирующем анонимность.
Электронные платежные системы (ЭПС) занимаются тем, чем сообразно идее должны бы работать банки, же последние либо с-из-за своей нерасторопности, либо с-за того, сколько трансакции (переводы денег) происходят на интернет-бизнесе, вдруг правило, на невыносимо незначительные суммы (микроплатежи), осваивать сей базар до времени не торопятся.
Ясное дело, многие подобные операции не возбраняется осуществлять быть помощи кредитных карт -- Visa, MasterCard. Однако многие -- это, в течение-первых, не все-таки (бизнес таких ЭПС, во вкусе, примерно, "Хронопэй", основан случайно на книга, который возможности владельцев этих карт около пользовании системой существенно возрастают), а в течение-вторых, оплата интернет-услуг кредитной картой попросту небезопасна. Далеко не отдельный решится скачивать файл стоимостью $1 с сомнительного сервера около помощи кредитной карты, коль у тебя в счете приличная сумма.

ДА тому употреблять понятное объяснение: за последним данным ЦБ, единовластно с самых распространенных видов мошенничества в сети -- это беспричинно называемый fishing, быть котором "рыбаки" создают сайт (часто -- порнографического содержания) c нереально низкими расценками для приманка сервисы. Быть этом расплачиваться клиенту предлагают исключительно кредитной картой. Понятно, что быть этом веритель вынужден сообщать владельцам сайта ее характеристики. Пока более другими словами менее приличный банковский сервис быть удаленном доступе клиента подразумевает сколько-нибудь степеней защиты (для примеру, вывод для экран виртуальной клавиатуры, около помощи которой веритель идентифицирует свою кредитку).
Другое профессия -- электронный кошелек начиная с незначительной суммой, предназначенной с целью мелких расходов, утрата которого по большому счету отнюдь не довольно финансовой катастрофой.
Опять одно удобство -- историю кредитной карты не возбраняется проследить, но вот платежи в ЭПС не возбраняется осуществлять анонимно сиречь псевдонимно.
Пополнение такого электронного кошелька обычно осуществляется при помощи платежных терминалов (таких, вдруг OSMP сиречь Elexnet) -- ящиков-компьютеров на приема денег -- либо с использованием карт начиная с пин-кодом, либо переводом почти пластиковой карты сиречь из банковского отделения.
Капитал, попавшие на электронный кошелек, становятся виртуальными, поскольку ЭПС, где вы их разместили, сама, лишенный чего посредничества банка (почти которым около нее подписан договор), отнюдь не переведет их для кредитную карту равно не выдаст их вам в течение случае необходимости наличными.
Даже коль желание ЭПС да захотела это исполнять, она не может самостоятельно организовать такой сервис, поскольку у нее недостает лицензии ЦБ. Или финансы оказываются как бы желание отнюдь не вовсе полноценными, но трансакциями занимаются те, который ими не повинен был бы трудиться. Операторы рынка выкручиваются в качестве кого могут.
Виктор Турсков, исполнительный начальник Webmoney Transfer: Я нашли способ, каким образом небанковская строй может осуществлять банковские операции. Наш банк, у которого употреблять лицензия ЦБ,-- небанковская кредитная организация "Сетевая расчетная палата" -- выпускает чеки, хождение которых могут обеспечивать равно третьи лица.

Небанки
А все равно в часть, который банковская лицензия выдается небанковской организации, присутствует какая-то казуистика. Агентские договоры -- допустим, договор в лоне сотовым оператором да ЭПС -- предусматривает, который последняя уполномочена принимать платежи клиентов сотовых компаний. Как то ЭПС как бы бы не банк, однако простой какая-то кассирша, нанятая за аутсорсингу, другими словами это опять единовластно способ соблюсти приличия равно хоть как будто-то войти в правовое поле. А до сути всегда но -- уловка, поскольку трансакции, вдруг ни крути, являются банковскими операциями.
Различают электронные платежные системы, работающие от платежами b2b (бизнес на бизнеса), b2c (покупка частными лицами каких-то услуг то есть товаров в течение интернете) равным образом p2p (переводы в среде частными лицами).
Лакомиться платежные системы, которые ведут виртуальные счета (кошельки пользователей), однако лакомиться такие, которые занимаются процессингом отдельных трансакций. Платежные системы используют различные юридические модели, различные архитектурные решения, находят разные ниши. Правовое же поле чтобы этой деятельности на первых порах сколько вовсе не поле, а дремучий лес.
Алексей Басов, главный начальник компании Money Mail: Переводы p2p могут приносить немалую пользу: около помощи этого инструментария можно рассчитываться по частным долгам, оказывать благотворительную помощь равно т. Д. Большая кусок трансакций легальна, только постоянно а базар теперь порядком смещен на серую, анонимную зону, этот сервис применяется в интересах оплаты криминальных услуг, порнотрафика, используется в течение игорном бизнесе. Ясного представления о часть, во вкусе строить платежную систему, Центробанк нам пока не предлагает. ЖЕ в видах нас, законопослушных операторов, статус-кво создает некоторые проблемы.
Однако, сколько уж греха таить, большинство операторов рынка ЭПС устраивает существующая дыра в законодательстве, поскольку в течение этом случае ни одна душа, исключая инспектирующих их пора через времени спецслужб, ими отнюдь не интересуется, да равным образом потребителю на случае нарушения его прав, для счастью одних и несчастью других, простой некуда жаловаться.
Михаил Ушаков, руководитель пресс-службы компании Yandex: Европейцы в 2007 году планируют принять уже вторую версию Директивы о электронных деньгах (первая была принята в течение 2000 году), а около нас пока что неясны перспективы даже обсуждения этой темы.
В Европе принятие законодательства, связанного от легализацией электронных платежных систем, начали лоббировать на 1997 году операторы сотовой связи. Понятно, что эти операторы никак не являются банками, только на удобства собственного равным образом клиентов они предложили взять на себя функции сбора средств оплаты после услуги. ПОЧТИ первого захода ничего у сотовиков отнюдь не получилось, банковскому лобби эта затея не понравилась.
Павел Врублевский, гендиректор компании "Хронопэй": Самыми активными игроками в этом рынке являются сами электронные системы платежей, банки равно телекоммуникационные компании, которые заинтересованы на доступных населению способах оплаты своих услуг. Банки (по крайней мере, беспричинно обстоят дела в течение ЕС) тянут одеяло на себя, противодействуют развитию ЭПС. Мотивируется это тем, что последние якобы теоретически имеют мочь спонсировать терроризм, для примеру. ЭПС говорят в отношении том, сколько "завтра наступило" да который имеющиеся банковские технологии -- это вчерашний число. Эти проблемы в течение разных странах решаются по-разному. В США, для примеру, в лучших советских традициях для подобным электронным платежам допущена единственно одна небанковская система -- PayPal. В ЕС на 2000 году был принят общий правило об электронных деньгах, пролоббированный сотовыми операторами. Однако да он имеет свою региональную специфику. В ТЕЧЕНИЕ Голландии для электронным платежам допущены токмо те, кто имеет хорошие отношения с королевской семьей. В Испании -- вообще ни одна душа. В ТЕЧЕНИЕ Англии -- те, кто имеет соответствующую лицензию, которая выдается FSA -- Financial Services Authority (некий аналог российского Центробанка то есть ФСФР) без особых проблем. В ТЕЧЕНИЕ России законодательство находится вообще на зачаточном состоянии: глотать сам-друг законопроекта "О электронной торговле", только оба находятся на абсолютно сыром состоянии.
Упомянутая британская FSA на целях содействия развитию рынка уже на 2002 году разработала свод рекомендаций чтобы компаний, работающих в течение сфере оборота электронных денег.
Российские но банки (в том числе да розничные) какого-то особого интереса для подобным сервисам отнюдь не проявляют. Себестоимость трансакции составляет в течение них в среднем 30 руб., на то век на правах переводы в течение этой сети чаще только невелики. Плательщик может, допустим, отправить себе в сотовый 150 руб. Да две недели никак не пополнять сей счет. Иначе купить себе виртуальные доспехи к который-нибудь игры типа сетевой ходилки-бродилки стоимостью $1. Микропереводами банки, занятые высокоприбыльным потребительским кредитованием, недостаточно интересуются.
Виктор Турсков: Банки теперь никак не проявляют особого интереса к интернету. Возможностью удаленного доступа для счету могут употреблять лишь порядком десятков тысяч клиентов. ДА токмо 10% с тех немногих банков, которые предоставляют такой доступ, предлагают своим клиентам что-то кроме -- возьмем, возможность платить после телефон.
Запрещать говорить, для в России не было весь никакого законодательного регулирования на этой сфере. ДЛЯ примеру, существует совершенно свежий федеральный начало через 27 июля 2006 возраст #140-ФЗ "НАСЧЕТ внесении изменений на федеральный правило \'В РАССУЖДЕНИИ банках также банковской деятельности\' равным образом статью 37 закона Российской Федерации \'ОТНОСИТЕЛЬНО защите прав потребителей\'". Он фактически ввел в правовое поле некоторые платежи, которые принимают небанковские структуры: "Коммерческая строй, отнюдь не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять лишенный чего лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции... На части принятия через физических лиц наличных денежных средств на качестве платы из-за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги". Безвыездно это осуществимо, если упомянутая небанковская организации подпишет полоса соответствующих договоров.
А целый шпалеры проблем остался за рамками этого закона. РАВНО действие не исключительно в течение книга, что сквозь структуру ЭПС, работающих на России, за оценкам экспертов, уже прокручивается рука об руку $1,5 млрд в год, сиречь базар заметно вырос, же упомянутые в законе платежи -- это весь но менее половины этого рынка.
Торг интернет-платежей объективной оценке поддается плохо. Все-таки операторы известны, только посчитать его объем, просто суммируя обороты этих операторов, отнюдь не получится. РАВНЫМ ОБРАЗОМ вообще, сообразно мнению нескольких опрошенных экспертов, ни одна душа беспричинно лихо отнюдь не вводит в заблуждение публику относительно своих оборотов, на правах менеджеры, работающие в течение ЭПС.
Однако, это опять же никак не всего российская специфика. В ТЕЧЕНИЕ отчете независимых аналитиков в пользу кого Еврокомиссии, посвященном электронным деньгам, этот фактор указывается в течение числе основных трудностей быть исследовании рынка: "Официальные источники предоставляют донельзя ограниченное состав данных, часто отнюдь не покрывающих весь базар электронных денег. А сами игроки рынка, почти другой стороны, ведут себя вконец скрытно и своих данных никак не разглашают, поскольку это вторично колоссально молодой базар от донельзя небольшим числом игроков".
То есть около платежных систем с собственными электронными деньгами в течение интернете сформировалась целая инфраструктура, эти системы обслуживающая (да неудивительно, ведь эти деньги после луна оборачиваются по пяти единожды). Фраза соглашаться насчет сотнях интернет-обменников, где одну электронную валюту (необязательно российскую) можно поменять для другую. А также в отношении да называемых интернет-банках -- платежных шлюзах, которые позволяют обменивать, хранить, зачислять средства на счет обычным банковским переводом, управлять счетом чрез интернет, снимать финансы на обычном банкомате, причем однако это -- абсолютно анонимно.
Олег Покровский, директор за развитию ЗАО "Центр интернет-платежей": На самом деле анонимное пользование электронными платежными системами создает почву в пользу кого оплаты наркотрафика, финансирования террористических организаций также т. Д. Допустим, который-то для одном конце анонимно кинул касса в течение Elexnet да пропустил их сквозь мало-мальски электронных кошельков (достоинство одной трансакции отнюдь не превышает 0,8% через суммы перевода). А который-то непохожий за паспорту какого-нибудь алкоголика получил эти капитал на каких-нибудь экзотических островах. Концов не найдешь.
Из-за трансакции и вывод денег платежные системы взимают 0,8-1%, вдобавок 2-4% -- это доходы, которые платежные системы получают через продавцов товаров равно услуг на интернете в качестве дисконта. Другими словами совокупный годовой стипендия платежных систем может соединять при $70 млн.
Однако криминалистам интересны не те казна, которые ЭПС зарабатывают, же те, которые через них проходят.
Проблемы контроля по трансакциями, анонимность пользователя создают питательную среду ради криминализации бизнеса. Все операторы рынка, понятно, безгрешными считают себя, но проблемными -- своих конкурентов.

Перед черным флагом
Проблемы контроля следовать самым крупным оператором этого рынка, компанией Webmoney, осложняются вдобавок равно тем, что это американская общество-нерезидент. Причем понятно, который интернет -- это отнюдь не отдельное королевство, равно компании должен учитывать разницу в законодательствах стран, где действуют ее филиалы.
Алексей Басов: Webmoney, пожалуй,-- очень черный игрок нашего рынка. Буде мошенник хочет провести равно обналичить капитал, то он использует обычно именно эту систему. То место, куда заказчик этой системы приходит после обналичкой, может не являться банком.
Олег Покровский: У Webmoney теснить сеть агентов, которые могут обналичивать электронные казна. Боюсь, сколько это никак не банки, да аз отнюдь не подобный понимаю, на правах их деятельность согласуется почти действующим российским законодательством.
Виктор Турсков: Псевдонимность оператор имеет лишь внутри сети, около получении наличных на отделении банка он обязан предъявить удостоверение личности. Тогда криминальные проблемы при вводе-выводе средств могут иметь место. В нашей системе третье лицо никак не может пополнить кошелек клиента, мы через этой практики отказались. А вот на Yandex такое возможно, не возбраняется брать платежку на пополнение, отдать ее кому-то, тот заплатит равно т. Д. Таким псевдонимным образом теперь некоторый пытаются, к примеру, собирать налоги то есть продавать таможенный конфискат.
Продажа якобы имеющегося около продавца таможенного конфиската сообразно смешной цене стала в прошлом году одной из самых громких интернет-афер. Покупателю предлагалось перевести финансы на некий электронный кошелек, откуда они благополучно исчезали, однако покупатель, разумеется, так равным образом не получал своего товара. Впрочем, подобную аферу не запрещается было совершить равным образом лишенный чего помощи ЭПС.
Кстати, так как ЭПС -- отнюдь не банковская строй, она не обязана хранить равно тайну вкладов. Или к того, воеже посмотреть историю трансакций какого-нибудь подозреваемого, скажем, в распространении детской порнографии, отсутствует необходимости предъявлять решение суда.
Павел Врублевский: Теснить сам-друг отдела ДЛЯ -- единовластно при МВД, иной -- быть ФСБ, которые промежуток времени с времени проявляют барыш для ЭПС. Для ЭПС ведь отнюдь не распространяется законодательство касательно банковской тайне, следовательно милиция да спецслужбы чувствуют себя вольготно.
Самые обычные обращения для ЭПС связаны обычно с банальным девиантным поведением кого-то на сети, если он, к примеру, реально разве в течение шутку кого-то шантажирует, требуя присутствие этом перевести какую-то сумму денег в электронный кошелек.
Интересно, сколько трансакции на ЭПС являются безотзывными, иначе вернуть платеж обратно (допустим, в случае ошибки плательщика) дозволено исключительно до доброй воле того, кому этот платеж пришел. В ТЕЧЕНИЕ некоторых случаях его однако а дозволено вернуть, связавшись начиная с тем, который принимал наличные монета, с компанией, занимающейся обслуживанием платежных терминалов, таких, вроде, возьмем, OSMP.
Алексей Воронин, руководитель направления "Электронная коммерция" Rambler: OSMP никак не проверяет, вкушать ли вообще в течение природе потребитель, которому на счет должна прийти разве пришла какая-то сумма. РАВНЫМ ОБРАЗОМ когда около потребителя возникает какая-то задача, он звонит нам также сообщает, который он перечислил финансы, только они в счет отнюдь не поступили. Но мы-то тогда ни около чем. Я лишь можем связаться начиная с OSMP также попытаться вернуть касса.
Же и в этом пространстве, видимо, теснить свои черные дыры, куда перевод уходит "почти концами".
Павел Врублевский: Российские операторы в высшей степени быстро обмениваются сообщениями на часть случае, коли который-то где-то что-то украл, равно пытаются вернуть монета. Только коли, для примеру, деньги попали в ЭПС E-Gold, то связи обрубаются: эта общество обычно предлагает потерпевшему судиться от каким-нибудь островом на Карибском море, что, понятно, обременительно. То есть за этой причине российские операторы предпочитают никак не иметь почти E-Gold никаких связей.
Самыми чистыми в юридическом отношении (но таких становится все-таки больше) можно назвать ЭПС, которые собирают капитал в электронный кошелек исключительно в интересах оплаты своих собственных сервисов (предположим, "Рамблера Плюс" у "Рамблера"). В казна из этого кошелька нельзя ничто купить в течение электронном магазине то есть оплатить какие-то услуги, кроме тех, которые предложены для соответствующем сайте. Обычно менеджеры компании размещают свой сервис (музыку, фильмы, зрелище равно пр.) для этой страничке, но сама компания никаких денег после трансакции начиная с клиента отнюдь не берет.

Сундук мертвеца
Остатки в счетах лежат на электронных кошельках (ЭПС) мертвым грузом. Хотя бы потому, что работать кредитованием, инвестициями, начислять проценты за вкладам, как банковскими операциями, ЭПС отнюдь не позволяет законодательство. Немедленно остатки невелики, однако не запрещается предположить, что сообразно мере развития законодательства также эти капитал могут заключаться в ряде случаев использованы, покамест а они "неподвижны". Операторы рынка объясняют это еще раз равно тем обстоятельством, который им необходимо гарантировать клиенту возврат платежа, же инвестирование -- это риск. А ЭПС -- небанковские организации равным образом никаких серьезных активов никак не имеют, ничем, выключая доброго имени, перед своими клиентами отнюдь не отвечают, равно в случае банкротства этим клиентам будет адски нелегко добиться возврата средств.
Тем не менее самые крупные компании как раз имеют намерение для банковскую деятельность. К примеру, Webmoney предполагает пустить на оборот "Золотой кошелек", "обеспеченный золотом", на правах утверждают в течение компании. Потребитель по нему может получить эквивалентный счету слиток в течение Объединенных Арабских Эмиратах, где эти кошельки будут зарегистрированы. Это -- гарантия вложений и вместе с тем способ конвертации валюты.
Кстати, эта конвертация -- кроме одна проблема.
Главным препятствием в видах более стремительного развития систем электронных платежей за-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам. Все расширение использования таких денег неизбежно до той непринужденный причине, который, несмотря для некоторые, пусть даже изредка существенные недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля после платежами также их высокая безопасность, анонимность, мочь передачи третьим лицам. Кроме, системы электронных платежей гораздо расширяют возможности небольших организаций, чьи расходы в операции с наличными деньгами гораздо выше по сравнению из цифровыми, включая их хранение равным образом транспортировку. Использование интернета уже немедленно позволяет продавцам обеспечивать себе выход для рынки от более низкими издержками в маркетинг также рекламу. Экономия, которую обеспечивает переход к электронным деньгам, выглядит много заманчиво в угоду кому банков, поскольку себестоимость любых электронных трансакций в течение сколько-нибудь единожды ниже обычных.
Только проблемы законодательной базы, насчет которых уже говорилось равно которые по сих пор не решены, могут привести для тому, который этот перспективный базар станет полностью серым или даже черным, криминальным.

Tags: Новости
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

  • 0 comments